Kelas menengah Indonesia menyusut. Menurut laporan “Indonesia Financial Outlook 2024”, setelah tumbuh sebesar 21 juta dari tahun 2014 hingga 2018, angka tersebut menyusut sebesar 8,5 juta dalam enam tahun terakhir menjadi 52 juta.
Menurut statistik Financial institution Dunia, kelas ini mencakup 21-23% dari whole populasi sebelum wabah, dan turun menjadi 17% pada tahun lalu. Penurunan ini tercermin pada kelompok aspirasi kelas menengah, yang meningkat menjadi 49%, dan sebagian besarnya masuk dalam kategori yang lebih rentan.
Motor penggerak utama pertumbuhan ekonomi ini menyumbang 82,3% whole konsumsi dan 50,7% penerimaan pajak. Sayangnya, kelas menengah di Indonesia masih menghadapi tantangan sistemik dalam perjalanannya menuju kelas atas, mulai dari bertahan dengan pertumbuhan pendapatan yang stagnan hingga membiayai kenaikan biaya hidup hingga hidup dengan budaya konsumen yang takut ketinggalan.
Tren tidak sehat ini telah muncul dalam beberapa tahun terakhir, dengan selebritas web menyebarkan kekayaan langsung mereka, memaksa netizen untuk menjalani gaya hidup “kekayaan palsu” dalam masyarakat yang sangat makmur. Fenomena ini sebagian besar didukung oleh maraknya media sosial dan konsumerisme, yang mengarah pada apa yang oleh para ekonom disebut sebagai persepsi palsu mengenai daya beli yang menutupi ketidakamanan ekonomi yang lebih dalam.
kehidupan yang didorong oleh hutang
Indonesia memperingati Hari Kemerdekaannya pada bulan ini. Sayangnya, pemahaman masyarakat mengenai kemandirian finansial masih dangkal, hanya berfokus pada kemampuan mencapai angka-angka dan mendorong kepemilikan, pembelian, dan pengeluaran sebagai ukuran keberhasilan. Pada akhirnya, berbagai bentuk utang (misalnya kartu kredit, bayar nanti, pinjaman on-line) menjadi solusi yang tak terelakkan.
Survei Literasi dan Inklusi Keuangan Nasional (SNLIK) terbaru tahun 2024 yang dirilis oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dan Badan Pusat Statistik menunjukkan kesenjangan yang cukup serius: Meskipun tingkat inklusi keuangan Indonesia telah mencapai 75,02%, namun literasi keuangan masih tertinggal yaitu sebesar 65,43%.
Kesenjangan ini mengkhawatirkan karena menunjukkan bahwa banyak masyarakat Indonesia yang menggunakan instrumen keuangan (misalnya utang) tanpa sepenuhnya memahami implikasinya.
Demi menjaga penampilan jetset, banyak masyarakat kelas menengah mulai memanfaatkan pulsa untuk menunjang gaya hidup mereka. Indeks Kesehatan Keuangan Indonesia tahun 2024 dari OCBC Financial institution menunjukkan angka yang mengejutkan: 80% masyarakat membelanjakan uangnya untuk mengikuti gaya hidup rekan-rekannya, 41% rutin meminjam uang dari teman dan keluarga, 39% menabung untuk membeli barang-barang materials, seperti barang bermerek dan gadget terbaru, 12% orang membelanjakan lebih banyak daripada penghasilannya. Mereka yang disurvei termasuk kelas menengah.
Menjamurnya platform pinjaman peer-to-peer (P2P) dan layanan keuangan digital lainnya semakin mempermudah perolehan kredit. Namun akses tersebut belum dibarengi dengan peningkatan literasi keuangan.
Knowledge terkini OJK menunjukkan pertumbuhan kredit konsumsi melebihi pertumbuhan pendapatan. Pada tahun 2023, pinjaman konsumen akan meningkat sebesar 7,5% setiap tahunnya, sedangkan tingkat pertumbuhan PDB pada periode yang sama adalah sebesar 5,1%. Per Mei 2024, pinjaman on-line mencapai hampir 65 triliun rupiah, melonjak 25% dibandingkan periode yang sama tahun lalu.
Semakin banyak keluarga kelas menengah yang juga terjebak dalam siklus utang akibat keputusan keuangan yang buta. Pembayaran kembali pinjaman memakan pendapatan yang dapat dibelanjakan, membuat mereka hidup dari gaji ke gaji tanpa ruang untuk menabung.
Ketika utang rumah tangga meningkat relatif terhadap PDB, rumah tangga akan menggunakan lebih banyak pendapatan mereka di masa depan untuk memenuhi konsumsi saat ini, termasuk pengeluaran sehari-hari, barang-barang tahan lama, perumahan dan mungkin pengeluaran tambahan – belum lagi meminjam untuk mendukung gaya hidup mereka yang makmur – yang berarti berkurangnya kemampuan rumah tangga. untuk menabung dan berinvestasi, yang berpotensi mengurangi keamanan finansial.
Indeks Belanja Mandiri 2024 menunjukkan whole belanja bahan makanan meningkat hampir dua kali lipat dari 13,9% menjadi 27,4%. Hal ini tidak hanya mencerminkan kemungkinan lonjakan harga tetapi juga penurunan pendapatan.
Financial institution Dunia mendefinisikan kelas menengah Indonesia sebagai masyarakat dengan pendapatan bulanan sebesar Rp 40-20 juta. Meskipun jumlahnya besar, kelas menengah semakin rentan terhadap guncangan ekonomi. Indonesia yang tadinya dianggap sebagai penopang stabilitas perekonomian, kini menghadapi risiko pelemahan ekonomi.
Financial institution Indonesia memperkirakan bahwa jika tren yang ada saat ini terus berlanjut, sebagian besar kelas menengah akan masuk ke dalam kelompok berpendapatan rendah dalam dekade mendatang. Pada saat yang sama, negara ini sangat bergantung pada kelas menengah dalam hal kontribusi pajak, tabungan, dan produktivitas mereka, terutama di industri padat karya.
Menahan rasa sakit dan berjuang dalam diam
Dampak dari konsumsi yang didorong oleh utang ini mulai terasa. Pertumbuhan konsumsi rumah tangga perlu dicermati lebih lanjut, apakah pertumbuhan tersebut mencerminkan daya beli yang kuat atau menutupi perilaku keuangan yang tidak terlindungi yang dapat menyebabkan anjloknya kelas menengah ketika terjadi guncangan ekonomi.
Hal ini juga memicu pemikiran lebih lanjut tentang bagaimana mendorong konsumsi rumah tangga yang berkelanjutan dan berketahanan dibandingkan ketergantungan yang berlebihan pada utang.
Kelas menengah mungkin berjuang sendirian, dengan sedikit dukungan dari kebijakan yang ada. Pada triwulan II tahun 2024, kelas menengah akan mengalami serangkaian guncangan: kenaikan pajak pertambahan nilai sebesar 12% pada tahun 2025, kenaikan biaya kuliah, dan kenaikan suku bunga BI menjadi 6,25% yang dapat berdampak pada KPR. pembayaran.
Pada dasarnya, kelas menengah mungkin tidak memiliki mekanisme jaminan sosial yang lengkap. Hal ini sangat memprihatinkan mengingat terbatasnya perlindungan sosial yang tersedia bagi kelompok populasi ini. Berbeda dengan masyarakat berpenghasilan rendah yang mendapat manfaat dari program bantuan tunai bersyarat (PKH) pemerintah, kelas menengah hanya memiliki sedikit jaring pengaman.
Pemerintah juga telah menerapkan jaring pengaman sosial bagi masyarakat berpenghasilan rendah, seperti bantuan pangan nontunai, Bantuan Pangan Non-Tunai (BPNT). Namun, terdapat kesenjangan dukungan yang jelas di kalangan kelas menengah. Pengecualian ini menempatkan mereka pada risiko resesi ekonomi, kenaikan biaya hidup, dan krisis keuangan yang tidak terduga.
Dana Moneter Internasional (IMF) mencatat bahwa kerangka perlindungan sosial di Indonesia masih kurang komprehensif, terutama bagi mereka yang tidak miskin dan tidak kaya.
Meskipun peningkatan utang mungkin disalahartikan sebagai indikator pertumbuhan inklusi dan literasi keuangan yang tidak sinkron, kenyataannya lebih kompleks. Pertumbuhan sektor jasa keuangan kurang memiliki program pendidikan keuangan yang stable, sehingga masyarakat lebih berfokus pada “tampak sukses” dibandingkan “sukses”.
Kesenjangan antara inklusi dan literasi keuangan yang disebutkan di atas menyoroti perlunya inisiatif pendidikan keuangan yang lebih kuat yang memberdayakan individu untuk mengelola keuangan mereka secara sadar, hati-hati, dan berkelanjutan, dibandingkan sekadar meningkatkan akses terhadap kredit.
Kelas menengah Indonesia berada di persimpangan jalan. Didorong oleh belanja impulsif dan kemudahan akses terhadap kredit, masyarakat menjalani gaya hidup mewah yang dibuat-buat, sehingga menciptakan lingkungan ekonomi yang tidak berkelanjutan.
Untuk melindungi kelas menengah dan memastikan mereka tetap menjadi tulang punggung pertumbuhan ekonomi, Indonesia harus memprioritaskan literasi keuangan, mendorong praktik pemberian pinjaman yang bertanggung jawab (baik di sisi lembaga keuangan maupun konsumen), dan memperluas mekanisme perlindungan sosial untuk mencakup kelompok populasi penting ini.
Tanpa reformasi ini, negara ini tidak hanya menghadapi risiko kehancuran kelas menengahnya, namun juga stabilitas ekonomi yang lebih luas yang didukungnya.
Greget Kalla Buana adalah pakar keuangan berkelanjutan di UNDP. Anisa Indah Pratiwi adalah Spesialis Pembiayaan Tujuan Pembangunan Berkelanjutan di Program Pembangunan PBB.