Jumlah orang Amerika yang beralih ke rekening 401(ok) untuk pengeluaran darurat telah meningkat sejak awal pandemi – dan meskipun memanfaatkan tabungan pensiun sejak dini bukanlah hal yang ideally suited, ada satu aturan baru yang mempermudah pencairan dana tersebut. ketika itu dibutuhkan.
Hari Jumat setelah Hari Buruh disebut sebagai Hari Rencana 401(ok) Nasional oleh banyak lembaga keuangan untuk mendorong pekerja memikirkan tujuan tabungan pensiun mereka. Bagi banyak orang, menabung untuk masa pensiun dimulai dengan rencana pensiun di tempat kerja 401(ok).
“Kami menemukan bahwa pemberi kerja mempermudah untuk menabung dalam rencana pensiun,” kata Cassandra Robb, penasihat keuangan senior di Vanguard. “Dalam laporan How America Saves kami, kami melihat bahwa sekitar 59% pemberi kerja menawarkan pendaftaran otomatis. ”
Vanguard telah melihat peningkatan dalam penggunaan rencana 401(ok), dan dari tahun ke tahun orang Amerika menyetor lebih banyak tabungan ke rekening mereka, kata Robb.
Sementara itu, laporan How America Saves menunjukkan peningkatan jumlah peserta yang menggunakan penarikan darurat untuk menutupi biaya darurat.
Pada tahun 2020, 1,7% peserta menggunakan penarikan karena kesulitan keuangan. Persentase ini meningkat menjadi 3,6% pada tahun 2023.
Cerita terkait | Apa arti volatilitas pasar jangka pendek bagi rencana 401(ok) Anda
Setelah menjalankan bisnis mereka sendiri di Michigan, Michelle Croft mengatakan dia dan suaminya perlu memanfaatkan akun 401(ok) mereka untuk memenuhi kebutuhan.
“Rencananya gagal, tapi kami merencanakannya dengan tepat,” kata Croft. “Kami memiliki segalanya.”
Menurut Inner Income Service, program pensiun memungkinkan pesertanya menerima distribusi kesulitan keuangan “karena kebutuhan keuangan yang mendesak dan besar.”
Biasanya, penarikan awal sebelum usia pensiun dikenakan penalti 10% yang besar kecuali Anda dapat mengajukan alasan untuk penarikan karena kesulitan keuangan.
Fleksibilitas yang lebih besar dalam distribusi kesulitan
Tahun ini, berdasarkan peraturan yang ditetapkan oleh SECURE Act 2.0, peserta sekarang dapat menarik hingga $1.000 per tahun dari 401(ok) atau IRA tradisional untuk menutupi pengeluaran langsung tanpa konsekuensi apa pun.
Idenya adalah Anda akan membayar kembali selisih $1.000 selama tiga tahun. Selama tiga tahun ini, dana darurat tidak dapat ditarik lagi dari rekening kecuali jumlahnya telah dilunasi.
Hanya karena Anda dapat memanfaatkan rencana 401(ok) bukan berarti Anda harus melakukannya, kata Elizabeth Ayoola, penulis keuangan pribadi di NerdWallet.
“Ketika Anda menarik $1.000 dari sini, atau $500, atau $10.000 dari sana, dan Anda tidak mengembalikan uang itu,” kata Ayoola, “Anda secara permanen mengurangi tabungan seumur hidup Anda dalam hal jumlah pertumbuhan akun 401(ok) Anda. dapat memiliki.” ) milikmu.”
Pilihan lain yang perlu dipertimbangkan adalah pinjaman 401(ok), karena Anda membayar kembali uang tersebut, kata Ayoola.
“Anda juga membayar bunga atas uang yang Anda tarik,” kata Ayoola. “Tetapi apa yang Anda harapkan? Bunganya juga akan kembali ke rekening Anda. Dengan begitu, meskipun Anda meminjam uang dari diri Anda sendiri, Anda juga membayarnya kembali kepada diri Anda sendiri beserta bunganya.”
Memiliki lebih banyak pilihan dan fleksibilitas jika Anda benar-benar membutuhkannya akan sangat membantu, selama Anda tidak membahayakan masa pensiun Anda, kata Rob.
“Saya hanya ingin Anda mempertimbangkan pilihan-pilihan ini terlebih dahulu,” kata Rob. “Apakah ini cara terbaik untuk berinvestasi? Apakah Anda memiliki tabungan lain yang akan menimbulkan konsekuensi yang lebih kecil dalam jangka panjang?”
Kedua ahli sepakat bahwa rencana 401(ok) adalah langkah pertama yang bagus untuk menabung untuk masa pensiun — terutama jika perusahaan Anda menawarkan untuk mencocokkan kontribusi Anda.
“Pada dasarnya, ini adalah uang free of charge, yang sangat sulit ditemukan saat ini,” kata Ayoola.
Cerita terkait | Usia di Amerika: Cara mengatasi krisis pensiun